论文的研究意义在于利用数据从授信模式出发，了解江苏省网贷平台的发展水平和发展质量，结合国内外先进平台的发展，提出江苏省P2P网贷平台的对策建议。

1互联网金融模式P2P的相关概念

1.1 P2P的含义

P2P广义上来讲就是在金融行业所发生的交易活动，在交易过程中凭借的方式是互联网，所进行的理财、借贷等金融性的服务活动。P2P采用的贷款途径为网络途径，它通常是把别人闲散的小额资金聚集在一起然后贷给需要的人或企业的一种方式。P2P最初的意思就是一个人对另外一个人进行借贷，这种模式是通过第三方平台进行的，而第三方平台也会从中获取部分利润来维持平台的顺利运行。

P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式。基于“人人贷”的数据，从信息不对称的理论框架出发，研究P2P网络借贷平台的信用认证机制对借贷行为的影响[1]。

1.2 P2P的特征

P2P这种借贷模式和民间的借贷在本质上是一样的，所以国家在制定这种形式的金融融资的管理方面的法律也参考了民间借贷所采用的法律，和传统的借贷模式相比，P2P的借贷有着自己本身的特点：

（一）借贷双方人群范围广

P2P的借贷客户变现的是散点网络图，是一种多对多的形式，在针对的人群也具有不定性，参与的人群也因为分布在各个城市而比较零散。目前借贷人群主要是一些商户和工薪人群，在短时间内需要进行资金的流转，各个参与者在进入的条件比较低，方式也比较多变。借贷者借款的前提是有良好的信誉，在没有人或者银行担保的的情况下也能贷到资金；而投资者在也没有拥有大量的钱财，投入的金钱也比较少，在贷款时间上有比较明确的要求。在贷款形式上，可以使一个人贷给多个人，也可以多个人贷给一个人。

（二）在交易模式上高效性

交易的主要内容包括利息、期限、金额等。在这种平台上交易，借款和投资的需求都不是单一的，有多种方式，供需之间进行不定向的对接。在这种基础上，会出现多种的产品模式。P2P的借贷也不像银行贷款那样有很多繁琐的细节，只要在信用可以的条件下，就可以快速进行贷款，满足借款者的资金短缺。

（三）高风险和高收益

P2P是在第三方平台上进行的交易，而这种交易方式也很难得到部分银行的认可，认为这样对金融的风险冲击过大，缺乏担保的可靠性，万一不能按时还款，就会导致坏账现象的产生，在贷款需求上也表现为和其他金融机构的不同[2]。部分客户是被银行等机构的低利息贷款所拒绝的客户体，所以才可以接受更好利率进行贷款。同时贷款平台对个人贷款的调查力度不够，导致投资人的风险增高，如果投资人在规定期限内回收不到资金，会造成很严重的问题。