1美国汽车保险欺诈现状及预防策略研究

1.1美国汽车保险欺诈的现状

由于美国汽车制造业的发达，使的汽车已经成为大众化产品。在美国，汽车已经成为他们生活交通运输不可或缺的产品。因此，美国汽车保险业务的历史很悠久，相关的法律法规也相对健全，同时，拥有很完善的汽车保险反欺诈体系的防范措施，这也是很值得我国在汽车保险欺诈行业借鉴的地方。美国是世界上汽车保险业务最发达的国家，但是美国的汽车保险欺诈现象也非常严重。美国相关政府机构、相关保险公司都投入大量的人力、物力，对汽车保险欺诈案件进行整治，以便能够有效的维护汽车保险市场的秩序，促进汽车保险业的蓬勃发展。汽车保险业由于保险标的复杂性、保险标的价值的不确定性、以及自身固有的信息不对称性，给缺乏道德诚信的人提供了机会。根据2003年的调查显示，在美国，汽车保险案件理赔中约25%案件都是汽车保险欺诈行为。也可以说，有汽车保险行业的存在，伴随着就有汽车保险欺诈的存在。

从1970年开始，随美国汽车保险市场范围的不断扩大，汽车保险欺诈事件也开始呈现迅速增长趋势。产生这一现象的原因是由于汽车保险行业不断增长，汽车保险种类的不断增加，保险经营方式的复杂化，为汽车保险欺诈人员提供可乘之机。另外，由于当时法律法规的不完善，执法部门不能很好的贯彻和执行相关的法律法规。加之缺乏汽车保险反欺诈的执法经验，在这种现状下，不会对保险欺诈人员产生任何威胁，在一定程度上助长了犯罪者的气焰，使得保险欺诈成为低风险、高回报谋取利益的手段。因此，在早期，美国保险公司起诉在汽车保险欺诈事件中，由于缺乏有利证据导致经常性败诉，一些保险公司在得不偿失的情况下，对于某些带有汽车保险欺诈倾向的索赔持有中立态度，甚至有些保险公司会把自身损失通过消费者来获取，以此来保护自身利益。因此在上世纪80年代，美国汽车保险的价格不断上升，虚假报案进行索赔。保险公司和政府机构的做法，使得保险欺诈呈现爆炸式增长，导致当时整个保险业务方面出现了恶性循环的局面。

1.2美国汽车保险欺诈预防策略的研究

本世纪初，美国在面对日趋严重的汽车保险欺诈问题，相关政府机构、保险监管机构对保险欺诈事件的产生采取相应的对策。

1.完善汽车保险相关的法律法规法规，

首先，美国政府将与汽车保险相关的法律体系写入宪法，使汽车保险反欺诈体系列入法律规定，使汽车保险走上法制化的道路，利用法律法规来规范汽车保险欺诈人员的行为。在美国，汽车保险市场刚刚起步的时候，美国人员对汽车保险的欺诈缺乏具体的认识，没有任何有关汽车保险欺诈的法律意识，人们对汽车保险欺诈的界定认识不清，缺乏具体的认知。这些问题的存在导致了美国汽车保险欺诈犯罪不断上升。然后，随着美国汽车保险市场的不断完善，美国政府使用法律来规范汽车保险行业，为了使汽车保险有法可依，美国相继颁发了一系列法律法规。如《保险欺诈调查法》、《保险反欺诈法》、《车险承保前检查法》、《汽车理赔信息储存法》。

2.美国反保险欺诈联盟的成立

反保险欺诈联盟是指：由政府机构、保险公司、执法部门、学术研究人员以及消费者保护协会等共同组织成立的民间机构。其服务宗旨是：帮助保险公司来识别汽车保险欺诈案件，减少因汽车保险欺诈给国家、人民、投保人带来的损失。首先，通过创新性提出一些有关汽车保险反欺诈的法律法规，要求美国政府对汽车保险反欺诈进行立法，为汽车保险反欺诈体系提供法律依据。反保险欺诈联盟成立后，先后对美国政府创新性提出了相关汽车保险的立法规范；如：《汽车保险欺诈法案》，《汽车承保前审查法案》等。这些法案，在一定程度上帮助了美国政府完成汽车保险反欺诈体系的基础建设。上世纪80年代初，美国汽车保险欺诈犯罪行为成为很严重的问题，主要原因是：由于美国当时汽车保险欺诈无法可依，才导致有关部门想对保险欺诈犯罪行为进行执法，却无力施展。上世纪90年代，缺乏对汽车保险诈骗犯罪进行基本法律规制的处罚，更谈不上建立专门的反保险欺诈机制，对汽车保险诈骗罪进行深入调查或起诉。到2005年，美国已经大约有45个州，已经通过了汽车保险反欺诈法案，对汽车保险欺诈行为给予明确规定，有时候甚至会将汽车保险欺诈行为定为重罪。