互联网金融的快速普及对传统的商业银行造成了不容小觑的影响。它对传统银行的存款、理财、贷款等大部分业务冲击显著。第三方支付的功用与商业银行的中间业务发生了部分的重叠，网络融资平台的上线在某些方面上减少了小微企业对商业银行的贷款业务需求，同时减缓了商业银行在小微信贷领域的业务延伸。由此可见，面临互联网金融的巨大影响，商业银行应该主动接受挑战，及时意识到在不久的将来，金融行业里互联网技术有着举足轻重的地位。

1.2研究意义

第一，这个课题在理论方面有指导意义。互联网金融通过互联网技术在金融方面创新有了先进的金融服务模式。同时针对互联网金融的巨大影响，商业银行首先应该主动面对，在技术、业务模式等层次的变革会加速金融创新。

第二，这篇文章分别从定性以及定量两个方向剖析了互联网金融对商业银行利润能力的影响，又以此提出了合适的解决意见，在一定程度上能够改良银行管理理论。

第三，这个课题也包括了一定的现实意义。互联网金融的进步对于商业银行来看，不仅是挑战也是一个十分重要的机会。这篇文章分析的前提是互联网金融对商业银行盈利能力存在影响的情况下，从商业银行的贷款业务、存款业务以及中间业务举出了一连串的解决方法。在当下互联网金融越来越普及的时期，本文的研究于商业银行的发展有一定程度的参考作用。

第二章互联网金融概况

2.1互联网金融的界定

互联网金融是通过互联网技术以及移动通信技术等高新技术达到资金融通的一类的金融模式。这类模式的市场信息有着低不对称性，低成本性以及资金供需双方可以借用网络直接面对面交易的特点。

由于当下互联网金融没有统一的分类，本文初步分作三个类别。

第一类是P2P模式以及众筹模式。这种模式较为突出，是十分典型的切合金融定义的一类模式。这类模式易受到资本约束的限制，同时也有着很高的不确定性。

第二类是第三方支付平台，这类模式相比别的类别投入较高，盈利较低。

第三类是互联网理财销售模式。这类模式是当下的主流模式，现在最有名的是余额宝。

2.2互联网金融的模式

2.2.1P2P网络信贷

P2P网络信贷也被称作点对点的信贷模式，即PEERTOPEERlending的缩写。它作为第三方平台，将有借款意愿的一方的资金通过信贷的方式配置给有需求的一方。

至2016年，P2P平台在我国已经达到一定的规模，足有4000多家，它的模式主要有三种：第一种，线下模式，平台负责发布信息，客户与平台面对面办理手续，除了信息发布是在线上完成，其余的程序都在线下完成，一定程度上简化了交易程序。第二种，被称为风险锁定模式，平台在发放借款前，会审核借款人的信用水平以及偿还能力，通过后，才会进行借款发放。同时这种平台会将本金和保障金作为承诺以保证借款人的资金安全，也是如今市场上占有率最高的模式，当违约风险发生后，网站会预先支付并垫付本金。第三种是不承诺任何风险的平台。同第二种模式一样会在借款钱审核借款人的信用水平并通过后才会发放借款。不同的是，一旦贷款人发生违约，平台不承担任何责任，不会保证借款人的资金安全。

2.2.2众筹

这种模式是指通过众筹平台在线上表述募集资金的原因，通过得到社会的关注，引起大众的兴趣来获取投资。这种模式所针对的主要是创业者这一人群。尽管其有着低门槛，低成本等很多优势，但同时由于当下国内法律对于众筹监管的不完善，往往还伴随着高风险性。违约之后，没有一个完善的体系与约束管理，导致对市场存在着一定隐性的危害。